【財富老司機之每週一刻上車囉】EP.13／理財好書推薦：100歲的人生戰略

重點摘要

• 現代人長壽趨勢明確：20 歲者有五成機率活超過 100 歲，傳統退休規劃的假設已全面失效
• 若只靠每月儲蓄 10% 收入、等退休金過活，恐怕要等到 80 歲才能退休
• 長壽的四大退休挑戰：生活費持續上漲、消費誘惑、投資報酬率不確定、資產被壽命「用超」
• 退休前 10 年到退休後 5 年是「退休警戒區」，這段時間的財務部署決定退休品質
• 未來人生應循環式、多重階段推進，年齡不再決定人生階段，保有彈性與選項至關重要

詳細內容

本書作者背景

本書由兩位倫敦商學院學者合著：琳達．葛瑞騰（Lynda Gratton）是管理實務教授，開設「工作的未來」選修課，被評選為全球 50 大企業思想家；安德魯．史考（Andrew Scott）是經濟學教授，曾任英國金融服務管理局非執行董事，並擔任多國政府與央行的總體經濟顧問。

長壽是禮物還是詛咒？

書中以法國寓言「仙女溫蒂妮的詛咒」切入——溫蒂妮詛咒出軌的丈夫：醒著便長生不死，但一旦入睡即刻死亡，象徵永無止盡、無法喘息的長壽。政治哲學家湯瑪斯．霍布斯（Thomas Hobbes）說人生「艱難、殘忍又短暫」，而更糟的是「艱難、殘忍又活很久」。這兩個比喻點出：若沒有準備，長壽將成為永無止盡工作、身心俱疲、在貧困與悔恨中收場的噩夢。

長壽的統計現實

• 現齡 20 歲：有 50% 機率活超過 100 歲
• 現齡 40 歲：有 50% 機率活到 95 歲
• 現齡 60 歲：有 50% 機率活到 90 歲

不同年齡層的焦慮各異——70 歲擔心健康拖累子女、45 歲擔心被職場取代且退休金不足、18 歲則擔心一輩子存不夠錢或看得到吃不到的社會福利。

舊有三段式人生的崩解

傳統「求學 → 工作 → 退休」的人生三階段是以壽命 70 歲左右為前提設計的。百歲時代來臨後，這套框架無法再支撐 60 年以上的工作與生活需求。年齡不再能預測一個人處於哪個人生階段——大學課堂裡既有樂齡長者，也有超齡的年輕天才，複雜的世代共存已成常態。

多重階段人生的解方

書中提出「多重階段式人生」：以循環方式反覆經歷探索、深耕、轉型等不同階段，每次做決定時需考量「這個選擇能支撐多久」與「承擔多少風險」。需要提前累積的行囊包含：

• 有形資產：退休金、健康
• 無形資產：人際關係、創意知識、休閒娛樂能力

目標是讓自己隨時保有「歸零轉型」的能力，從「謀生計」升級為「懂生活」，最終活出完整的「生命」。

退休的四大財務挑戰

1. 日常費用持續上漲——通膨壓縮實質購買力
2. 消費誘惑難以抗拒——人生美好事物隨時可能促使非預期支出
3. 投資報酬率不確定——若資產全數投入市場，波動風險難以預測
4. 壽命超出預算——活得比存款更久，是退休規劃最嚴峻的情境

退休警戒區：最關鍵的 15 年

退休前 10 年到退休後 5 年被定義為「退休警戒區」。在這個關鍵時期，重點工作是：將長期規律累積的資產，轉換為退休後源源不絕的穩定收入流，並持續評估退休情境是否仍符合現實。

精選語錄

「唯正向思考者能察於未見、敢於無形、答於人所不能。」

「人生是艱難的、殘忍的而且又短暫的——不過有一種事比那種人生更糟：艱難、殘忍，又活很久的人生。」——湯瑪斯．霍布斯

「我們要從生活裡的生計，變得更加懂得生活，最終來看我們整體的生命。」

時間軸

本集逐字稿未包含時間戳記，無法提供時間軸。